臨時需要一筆資金，可能是為了掌握投資機會、家庭急用，或是購買生財器具，金額可能是一、二十萬，或是一、二百萬，這時，您可以考慮辦理「 信用貸款 」。

所謂信用貸款，就是以您個人的「信用」作為擔保，而不需要提供實質擔保品的貸款。

以銀行而言，只要申請人已經成年，有固定職業，穩定的薪資轉帳記錄，信用記錄正常，都可以申辦信用貸款。

貸款的額度，根據法規，最高可以貸到月收入的22倍。假設，您還是社會新鮮人，月薪可能只有四萬元，但是工作相當穩定，如果您沒有其他負債，銀行可以提供您最高88萬元的無擔保信用貸款。

目前依照金管會規定，個人無擔保貸款總額不得超過收入22倍，不過由於各家銀行對於收入的認定不同，銀行對於「月薪」的定義有不同的採計方式。

你可以提供薪轉證明或報稅的扣繳憑單。建議可以諮詢永益國際，AI大數據精準分析各家銀行貸款，為您量身規畫最佳方案。

信用貸款最大的重點，就是借款人是不是具有「穩定的還款能力」。因此， 如果您的職業收入穩定，在大型企業任職，或者是軍公教人員，都是銀行非常歡迎的對象。

如果您信用紀錄稍有瑕疵，例如近期曾經有信用卡逾期繳款，或是卡債未清，貸款通建議您，這時不妨考慮向民間貸款公司辦理信用貸款，雖然利率可能略高一些，但是也能幫助您度過資金難關。

銀行審核信貸的依據是因收入狀況及信用狀況來分別，下面是列最基本申請信貸的條件：

1. 現職年資一般來說在職滿6個月就可以申請信用貸款，不過如果你現職年資不到1年，銀行會認為你的收入穩定度不太夠，在額度及利率上會有影響。
2. 年收入達30萬:大部分的銀行都會將年收入30萬作為信用貸款申請條件之一。
3. 薪資轉帳及勞保的部份。

信用貸款最大的重點，就是申貸人是不是具有「穩定的還款能力」，若沒有收入證明，便很難判別申貸人是否有穩定的資金來源。

因此，無論是薪資轉帳、扣繳憑單或是勞保明細都是相當重要的審核憑證，是申貸程序中不可缺少的檢附文件之一。

注意事項：

• 半年內連兩期遲繳一個月以上，三年內有拒絕往來、呆帳、逾催或半年內有強制停卡者無法申請；但若已清償者則視個人情況辦理。
• 總費用年百分率為6.61%~15.95%，其不等於貸款利率。該百分率以貸款金額30萬，貸款期間5年，貸款利率前6期2.68%，第7期5.99~15.99%，帳戶管理費及票查費以新台幣9100元等貸款條件計算而得。每一客戶實際之年百分率仍視其個別貸款產品及授信條件而有所不同。
• 貸款核准後，各家銀行將依據其規定酌收帳戶管理費及相關票查徵信費，最高費用12,000元以下。
• 以上推薦之銀行核發金額與利率依個人條件有所不同。
• ※銀行保留核貸與否之權利

銀行喜歡能穩定 還款能力 的客戶，因此非常重視客戶穩定的月收入，因此大企業員工、軍公教人員、高收入專業人員就更有優勢。

很簡單，因為銀行要的，是能夠「穩定還款」的客戶。這代表著銀行的經營風險更低、呆帳率更低，收益也更穩定。

所以，銀行在審核貸款，特別是信用貸款，評估客戶的時候，最在意的就是三件事：信用紀錄、還款能力、財力證明。

例如你公司是下列幾種那就有機會成為銀行眼中VIP

• 中華徵信所前5000大公司
• 財星500大公司
• 1000大製造業
• 500大服務業
• 台灣證券交易所上市櫃公司
• 金融機構
• 教育機構
• 醫療體系
• 政府機關
• 公司實收資本額達新臺幣5000萬以上且設立滿五年公司之正式員工

就職業類別上會計師、律師、醫師、不動產估價師及建築師等專業人員也是相當吃香的。

較有穩定性收入的職業，銀行也會認為你有償還貸款本息的能力，不僅核貸的機率提高，也願意給你較優惠的信貸利率或申請額度。

信用貸款利率大約落在2%～15%之間，利率高低主要是銀行考量風險高，風險高利率就高，風險低利率就低。

評估因素分成貸款人的收入狀況及信用評分。

主要因素一是:收入狀況

收入愈高還款能力愈好，愈是屬於穩定收入、高收入行業，尤其是醫師、律師、公務員、上市櫃公司員工之類的行業。是否有每月固定薪資轉帳或年度扣繳憑單，證明有穩定收入，可以穩定還款。

也因為就業穩定、收入穩定，跑路或是呆帳的機率極低，因此也是優質客戶。銀行會針對這些族群提供更高的額度，和更低的利率。如果您或家人具備這些身份，務必善加利用。

主要因素二是:信用評分

「個人信用評分」，是由「財團法人金融聯合徵信中心」評分的，主要是提供金融機構作為與客戶來往的參考根據，幫助銀行能夠比較準確的評估一個人的「信用風險」。

運用統計分析理論及方法，將聯徵中心所蒐集在揭露期限內的資料，以客觀、量化演算而得的分數，用以預測當事人未來一年能否履行還款義務的信用風險。

某一時點查得的個人信用評分，僅代表該時點該當事人的信用風險，若該當事人於聯徵中心的信用資料隨時間而有異動時，其個人信用評分即可能隨之變動。

個人信用評分的分數範圍，其分數介於 200 ~ 800 分之間。信用評分高低在加上個人的收支狀況就可以決定信貸利率是要用2%還是4%甚至14%了。

聯徵內容主要分成這幾個方向

• 借款人基本資料
• 銀行貸款項目明細與金額
• 信用卡繳款紀錄
• 是否有逾期、催收、呆帳、退票或銀行拒絕等紀錄
• 過往曾跟銀行申請過的工作職稱、收入、年資、學歷等報送資料
• 聯徵被查詢次數
• 借款人自己查聯徵
• 現階段的整體信用評分(會有一個聯徵分數)

在聯徵內容中，前面是相關債務資訊，自己可以檢視有沒有呆債、借款等相關資訊。

主要因素三是:聯徵次數

聯徵次數是決定借貸條件的重要角色，建議申貸前先仔細貨比三家，多方比較各家銀行的貸款方案差異後再進行申請，儘管較耗時耗力。

但注意，每申請一次信貸，銀行就會調閱一次「聯徵中心」的信用評等紀錄，一旦聯徵次數過多，銀行便會因此認定申貸人目前與多家銀行同時申貸中，容易讓銀行對申貸人未來的還款能力存疑，甚至對申貸人的貸款目的有疑慮。

所以申辦貸款時請小心及留意聯徵次數是很重要的，而貸款就是要一次通過，把會影響過件的因素都排除了，貸款就不會那麼困難申請。

1.小額信貸

小額信貸，即是指更少貸款金額的信用貸款，之前由於銀行提供5~10萬左右的貸款比較少，所以很多民眾都會選擇當鋪或是代書去進行小額借款，所以小額借款或者是小額貸款在過去有負面的觀感。

銀行小額信貸

但現今網路銀行的盛行，相關借貸手續透過網路來進行，讓申貸的成本大幅下降後，銀行也開始可以承接小額貸款的業務，只是在申請的流程上，與信用貸款可以說是完全相同的，並無區別。

民間小額信貸

由於銀行授信審核嚴格，有些借款人的條件不符，被銀行拒於門外。因此條件較寬鬆的民間小額信貸，可提供貸款人在有資金需求時的另一個貸款管道。

優點，就是門檻低、核貸速度快。

2.卡友貸

「卡友貸」就是銀行信用貸款的其中一種專案型態，只是貸款對象是銀行現有的信用卡持卡人名單。

和一般的信貸比較起來，最大的不同，就是「卡友貸」的手續，通常會比一般信貸更簡便。

該有的信用條件還是要有，聯徵與審查還是會做，過件率並不一定會比較高。

3.理財型信貸

循環型信貸不綁約、隨借隨還，有動用的額度才會計算利息。而且，在貸款期限內，可以只繳利息，不繳本金。形式很類似於理財型房貸，只是不需要抵押品，也不需要保證人。

不動用的時候，銀行不會計算利息，一但動用了，則是以「日」來計算利息，如果是當天借款當天還款，則是不算利息，很適合臨時性、緊急的短期週轉使用。

理財型信貸有一個跟個人信貸最不同的部份是有所謂的「保留期限」，保留期限是指可領取申貸金的期限，各家銀行在理財型信貸上的保留期限均以一年為主。

目的是為了避免申貸人無限期拖延，或是利用這種制度進行炒房。

4.軍公教人員信貸

公務人員穩定的工作型態、收入與退休金，因此常被歸類為信用相對較其他行業優異的族群，銀行願意多半願意提供十分誘人的利率方案，其中又以公銀行庫為大宗。

各銀行對擁有公教身分的申貸者接受度很高，申貸者可以改嘗試申請各家銀行主打的信貸強項，多半也能獲得不錯的優惠。

即使銀行大多數皆非常歡迎公教人士，但如果聯徵紀錄不良、曾債務協商、貸款遲繳、負債比過高等信用問題，申貸時依舊容易碰壁，畢竟這顯示出申貸人的還款能力並無預期中的可靠。

5.勞保貸

現代上班族有很多人的工作，幾乎都只有勞保可是卻不一定會有薪資轉帳，很多公司都是發現金的方式發放薪水，但是大多數銀行的貸款都需要勞保及薪資轉帳證明。

沒薪轉或是沒勞保這樣就不能申貸銀行貸款了。

勞保也可以當作財力證明的一種，當您如果有勞保也可以成功貸款，

介紹四種勞保貸款方式給您參考看看：

勞工紓困貸款：

「勞工紓困貸款」是勞保局委託銀行承辦的，提供給需要的勞工朋友們借貸的措施，每年都有喔！

通常貸款利率較低、免手續費且前半年僅需繳納利息費用，對許多有急用的勞工朋友們而言實為一大福音，借急周轉壓力也比向外部銀行借款來得小。

一般而言，勞保局公告會在年底約莫11、12月時公告，辦理時間約在一月初至一月中，有需要的勞工朋友在年底要記得注意相關訊息！

銀行勞保貸款：

即銀行信用貸款，需要勞保保在公司，信用良好且工作半年，附上勞保異動明細及所得清單，比較好過件。

融資信貸(商品貸)：

商品貸，也稱萬物貸，申貸人只要是本國人，年滿20歲，有正常工作(在職6個月以上)，且3到6個月內沒有辦過任何貸款或是分期付款，即可申貸最高25萬元，採本利攤還，期數上看42期。

最重要的是，由於商品貸屬於融資信貸的一種，所以不看銀行聯徵信用狀況、審核條件比銀行信貸更寬鬆，比民間貸款利率更低，也不需擔保品，沒有硬性規定要有薪轉勞保才可以辦理，當然有的話更加分，加上審件速度快，2-4天就能撥款，對於急需資金但有信用瑕疵的族群來說是非常具有吸引力的借貸形式。

民間勞保貸款：

勞保貸屬於民間信用貸款的一種，審核的條件較寬鬆，因此貸款的利率也會比銀行高，申辦時建議衡量您個人的負擔狀況及資金用途。

由於免去複雜的徵信流程、不需保人，不看信用評分，撥款速度相當快，通常可以在1~3天以內。優點，就是門檻低、核貸速度快。

• 年滿18歲
• 勞健保證明
• 薪資轉帳證明

您要有穩定的工作收入

如果您是在這一個月內，才剛剛找到工作，那麼代書業者對於您的還款能力，可能還是會有疑慮。您最好能提供至少3個月以上的包括勞保投保明細，以及薪資轉帳記錄，才能證明您有能力按時還款。

6.薪轉貸

銀行提供給「薪資轉帳客戶」的優惠信用貸款，通常簡稱為「薪轉戶信貸」。

這是各家銀行提供給薪資轉帳客戶的信貸方案。例如，您任職的公司，每個月會將薪資固定匯入您在某銀行的帳戶，這家銀行對於您的收入狀況非常清楚，通常也就比較願意貸款給您，利率通常也會比一般的信用貸款更優惠一些。

不過，銀行的「薪轉戶信貸」，是有一些限制的。

例如，大多數銀行的「薪轉戶信貸」會把對象限制在中小企業以上規模的公司。例如某銀行規定，入薪戶數要超過20人，才能適用。

也有些銀行規定，要任職同一家公司半年以上（表示收入穩定）才能適用。

7.

信貸貸新還舊

「貸新償舊」是一種理債策略，意思是主動申請新的貸款（通常是非原貸款銀行），來償還舊的貸款。因此貸新償舊又被稱為「以貸還貸」。

這樣的行動乍聽之下不合理，有信貸的人債務都來不及償還了，怎麼會主動去申請新的貸款？

這是因為某些條件下，申請新的貸款有以下三種優點：

• 1. 降低利率：因為有些債務是循環利率，或是當初急需用錢所以核貸時利率很高（後期利率高）；而藉由貸新償舊的方式，可以讓利率重歸正常，解決還款趕不上利息的困境。
• 2. 延長還款年限：倘若還款期限近在眼前，卻還沒完成還款怎麼辦？這時候就很適合申請貸新償舊，藉由新的貸款方案，讓還款時間重新計算，延長還款年限。
• 3. 更低的月還款金額：在辦理新貸款時，也可以視需求申請延長年限，讓時間分攤債務，降低每月還款的壓力。

Ｑ1. 如果有信用卡的遲繳記錄可以辦理個人信用貸款嗎?

只要不是過度嚴重，都會有貸款的空間，只是額度及利率的高低，或者所貸款的銀行的標準，能否接受

Ｑ2. 信貸可以提早還款嗎?

以每家銀行規定而定，一般而言只要滿一年，想提早還款，都不需要繳交違約金。

Ｑ3. 個人信用貸款最高可貸多少額度?

額度最低10萬最高500萬，視個人情況而有所不同。

Ｑ4. 個人信用貸款是什麼樣的還款方式?期限有多長?

可分1年至7年(銀行會根申請人的條件來做調整) 一般在一年內提早還款，銀行都會收取違約金(大約是一個月的月付款)，滿一年後就沒有這樣的規定。

Ｑ5. 辦理個人信用貸款需要準備那些文件?

1. 勞保卡或是在職證明 2. 薪資轉帳存摺或是扣繳憑單 3. 身分證 4. 戶口名簿(已婚者)

Ｑ6 .辦理個人信用貸款需要什麼條件?

有正當的職業，收入穩定，年齡在18歲至65歲的國民,信用良好，皆可申請。

Ｑ7. 如何分辨合法的代辦或是詐財集團?

合法的理財代辦，一定在貸款金額核撥下來後，才收取應有的費用。除此之外，在諮商、送件階段都不會用任何的名目收取任何費用。騙術集團也有幾種常見手法，例如不敢告知公司電話或住址，謊稱已成功何貸，只要匯入款項就可撥款，或是利率過低的銀行商品。

Ｑ8. 如果轉任現職只有四個月可以辦理個人信貸嗎?

可以,在工作證明部分，可以向勞保局申請勞保異動明細，可以以這樣的資料來加計前職以增加評分 。

Ｑ9. 配偶有一方信用不良會互相影響嗎?有機會貸款嗎?

在辦理個人信貸是會有一定程度的影響，但部分的銀行不會照會配偶的信用狀況 。

Ｑ10. 強停過但已清償 ,什麼時候可以恢復信用貸款呢? 信用不良的記錄要如何才能消除呢?

要恢復信用，由清償日起算，滿三年即可，建議你一定要跟原債權銀行索取清償證明以爭取個人的權益。每家銀行的標準不一清償日起算滿半年後，若本身工作條件尚佳，或有保人的情況下，部分銀行可受理信貸的申請。
要清除信用不良的紀錄，基本上要與銀行達成協議且已清償本身的帳款，請銀行發文請聯合徵信中心將本身不良的紀錄消除，但是每一家銀行的狀況及認定不同，根據不同的情況，有的是清償完畢即可消除記錄，有的則否。

Ｑ11 .每月繳月付金要怎麼付款？

銀行會請您在本行開一個活儲戶頭，您只要把足額的錢存在此戶頭裏，到繳息日時銀行就會自動扣款，您也可以親自來本行繳款、郵局劃撥、電匯或開分期票，不過還是用自動扣款或開分期票方式比較好，比較不容易忘記，才不會因為遲延繳款影響您個人的信用狀況。

Ｑ12. 無法提供薪資證明是不是很難核准貸款？

申辦代償有沒有提供薪資證明沒有關係，只要準備身份證正反面影本、信用卡近期帳單影本、信用卡影印本這三樣文件即可申請。(但是您的帳單裡不可有違約金)。

Ｑ13. 免保小額信用貸款期限及還款方式為何？

一般可分為一年、三年、五年和七年，每月平均攤還本息”屬於非循環”。

Ｑ14. 怎麼看自己的借貸優劣勢？

銀行會根據借貸人信用條件、財務狀況、借貸目的等來評估借貸人的層級。若是軍公教人員、前500大企業員工或醫師、律師、會計師等從業人員，工作穩定，收入偏高，相對還款能力比較好，是銀行眼中所謂的A級核貸對象，申請任何貸款相對都輕鬆容易。若不是上列從業人員之一，但至少沒有負債，那麼只要維持良好信用，申貸也會很容易成功。若是本身已有負債者，則依據借貸者的「負債比」會有不同層級分類。負債比是個人收入與個人債務之間的比例，是銀行評估個人還款能力的數字，公式是「總負債總收入」。負債比數字愈大，表示負債大於收入愈多，相對就不是銀行眼中的所謂較優的核貸對象。建議這類人先解決已有的債務問題。如此，成功借貸的款項才不會是另一項債務的開始。

Ｑ15. 若已在其他銀行辦理消費性信用貸款，仍可再申請嗎？

可以申請，但銀行評定額度須再扣除其它銀行信用貸款餘額後，剩餘金額不得少於10萬即可。

Ｑ16. 辦理信用貸款前您必須了解以下8個問題：

1.個人信用評分紀錄：建議可以利用一年一次免費的機會，先查詢看看自己的聯徵紀錄，如果分數過低必須要先培養自己的信用狀況。
2.個人財力收入所得：工作是否有有＂勞保＂與＂薪轉＂，辦理信貸前是您最有利的加分條件。
3.申辦貸款的利率：評估個人條件後來決定您的貸款利率，如果貸款利率太高您可以換算月付金額是否負擔的起，如果可以時在辦理。
4.申辦貸款的額度：先估算一下貸款需要的額度，在申辦貸款前可以先自行試算月繳金額，信貸額度最高是薪水的22倍，一般銀行是核18-20倍左右。
5.申辦貸款的月繳：評估每個月自己能夠付出多少資金，扣除生活費用、其他支出後也不能影響到基本的生活開支。
6.貸款申辦的費用：除了銀行開辦費、帳管費之外，申辦前必須了解有那些費用產生。
7.貸款周轉的時間：評估這次貸款需要周轉多少時間，可以規劃您自己的還款計畫。
8.貸款使用的目的：申辦貸款前要評估貸款的目的，貸款是要還的，在資金用途上，就必須要三思。

以上是簡單的信用貸款的介紹，如有其他想要了解的歡迎來電免費諮詢或填寫線上表單由專人為您服務！

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注意:合法的貸款公司在撥款前是不會跟你收取任何費用的。合法的貸款公司在對保前是不會需要你的身分證證件的也不需提供存摺培養進出記錄的。

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