民間二胎顧名思義，是用房屋、土地或是農地等不動產抵押設定，向代書或是民間金主申請二胎貸款。
「民間」指的是不是銀行而是沒有經營存款業務的單位進行放款的業務，通常是由一群金主直營。「二胎」指的是將不動產抵押設定第二順位給民間金主後取得資金，而第一順位通常是銀行端。
申請途經不是經由銀行、郵局、信用合作社等等金融機構進行二胎，皆統稱為「民間二胎借款」。例如私人跟私人之間、私人跟企業、跟企業跟企業之間的二胎借款都是民間二胎。
通常只要有收取利息的我們就稱之為民間借款。
雖然銀行也有提供二胎貸款，但是由於銀行授信審核嚴格，有些借款人的條件不符，被銀行拒於門外。因此條件較寬鬆的民間二胎，有其實際市場需求。
民間二胎通常會是申辦人的狀況去銀行辦理貸款辦不過時會選擇的融資管道，例如
- 負債比過高
- 銀行退件
- 個人信用瑕疵
- 退票
- 卡債過高
- 持分房屋貸款
- 特殊職業(八大)無法提供薪資轉帳證明
- 屋齡借款人年齡過高
- 房貸遲繳等或是急需用錢，無法等待銀行冗長的核貸程序，
也會向民間二胎借款。
民間二胎的特點是免徵信、免保人，沒有限制還款期限，只要房屋價值夠都可以承作而且金額沒有上限，月利率1%~3%。給予借款人更多的空間及額度可以利用。
會找民間貸款公司申辦二胎貸款的原因有以下幾點：
- 工作薪水是領現金，沒有薪轉收入證明，或是沒工作，銀行認為沒有繳款能力。
- 才剛辦理過銀行房屋貸款。房屋1~3年內剛貸款無法再辦增貸(房屋無增值空間)。
- 信用上有瑕疵，曾經有貸款遲繳紀錄。
- 信用紀錄空白。
- 債務協商中。
- 聯徵紀錄、信用評分有瑕疵，被銀行拒絕往來。
- 銀行負債比過高，信用卡循環信用過高。
- 房屋或土地只有持分某部分，並沒有完全持有產權。
- 建物是未保存登記，產權沒有完整。
- 年紀超過65歲以上，或是沒有收入及財力證明，銀行無法核貸。
- 房屋年齡超過40年以上，銀行不願核貸。
- 銀行端估價之後無殘值可以貸款。
- 週轉時間不長不超過一年。
- 無法等待銀行冗長的核貸程序短時間內需要用到一筆資金。
另外，我們也常見到以下狀況，都適合運用民間二胎，包括：
- 1. 急需在1～3天內拿到資金。
- 2. 已經有其他利率較高的民間私設，想要轉貸降息。
- 3. 需要協助代償、解除假扣押、預告登記、查封解套。
優點，就是門檻低、核貸速度快。
通常，民間房屋二胎的申辦條件比較寬鬆，只要是自有的房屋或土地，皆可辦理。房屋的坪數不限、屋齡不限。土地的部分，自有土地、建地、農地、山坡地，如果只是持分，也可以借貸。而年齡條件上，只要滿20歲都可辦理，沒有上限。
另外，如果不動產的價值足夠，貸款額度可以無上限，只要仍有殘值，都能貸款。
由於免去複雜的徵信流程、不需保人，不看信用評分，不用看薪轉證明，撥款速度相當快，通常可以在3天以內。
當然，民間二胎的利息比銀行高，月利率大約在1%～3%。貸款額度在10萬以上，還款期限則是沒有限制，不綁約，可以隨時還款。
銀行不受理的擔保品像是持分房屋、持分土地等等物件只能利用不動產做擔保向民間組織尋求民間二胎貸款協助。
適合短期週轉者：因為民間二胎貸款大都是「按月計息」，不綁約、也無違約金，貸款者想要短期週轉，民間二胎借款就能滿足這樣的需求。
以上的優點深受老闆及投資者或是無法跟銀行貸款者的喜愛，能夠在最短的時間內取得大量資金運用，搭配彈性還款特性能可依生意狀況來調配資金運用。
民間二胎貸款的8大特色：
- 搭配彈性還款。
- 不動產的價值足夠，貸款額度最高無上限，只要有殘值都能貸款。(一般銀行二胎上限皆為300萬)
- 貸款額度較高，最高額度可達約房價的90%以上。
- 快速撥款約1~3天能取得資金，最快當日就能撥款。
- 申辦條件非常寬鬆，基本上有房屋或土地就能核貸了。
- 持分、未保存登記也可辦理， 小白、瑕疵、協商、待業、負債過高等皆不影響承做。
- 公寓、透天、大樓、未保存登記、商辦、飯店、廠房當天送件當天審核。
不分縣市，不限坪數，不限地目、持分、全省不分區域皆可承辦。
房屋及土地的估價應該也是最重要也最基本的一個關鍵，如果不動產坐落基地成交量很小，或特殊案件，那民間二胎公司要較長時間估算市值，估價的速度可能會較慢。
如果是在台北那估價應該1小時就可以估出來了，評估的目的是要以將來萬一要拍賣房子時好脫手為考量。
放款單位對風險的接受度也是決定貸款成數的重要因素，各有各的評估方式，貸款成數是80%到110%都是有人在承作的。好的物件不怕借不到錢，不好的物件如果貸款人條件又不好就比較困難處理了。
用這五個項目來進行民間二胎估價
- 1.房屋及土地市值(基於屋況、市價行情、該筆房屋的實價登入、持有時間、公告現值、地區….等等因素)
- 2. 前順位借款金額:前順位的借款是否滿貸、超貸、貸款成數過高
- 3. 房屋及土地有沒有查封、訴訟、禁止移轉項目
- 4. 土地增值稅:滿常遇到持有持時間很長產生的增值稅太高而沒辦法借款的情況，例如房價有500萬的價值，目前貸款剩300萬結果增值稅高達上百萬的情況。
- 5.其他國家欠稅
公式是鑑價後乘於貸款成數扣除前順位貸款、土地增值稅、國家欠稅之後就是可貸的民間二胎金額。貸款成數最高從80%到110%都是有人在承作的。
民間二胎估價時需要現勘嗎?
估價時民間金主大多是不用實地到房屋現址鑑價拍照的，有些金主則需由貸款人提供內外部的照片在加上權狀上的登記項目為準。不過如果有提供屋況的照片是有助於估價及提高額度。
實務上常遇到的案例是金主估價後可貸的額度是200萬，經現勘屋況後，發現屋子裝潢是滿好的，可貸的額度修正成是250萬。
間二胎的設定大多以抵押權設定為主，少數附加預告登記，倘若遇到二順位債權人要求信託登記、甚至流抵約定時，就要思考其安全性囉！常見民間二胎抵押權的設定方式有：
抵押權設定：
至戶政機關辦理第二順位抵押權設定，須待一順位的抵押權人行使抵押權的權利滿足後才可行使。若抵押物已無剩餘價值，二順位的抵押權人無法索賠，設定的抵押權同時一併塗銷。
抵押權設定+預告登記：
設定抵押權之外，債務人若對此抵押品處分（如過戶、買賣、脫產、另做抵押品等）都需經過預告登記之權利人（金主）同意。
抵押權設定+信託登記：
設定抵押權之外，約定信託財產暫時移轉給權利人管理。信託生效時，受託人已取得信託財產法律上之所有權，故就信託財產而言，受託人為唯一所有權人。
舉例而言，若將甲地信託於A，則日後除A之外債權人及法院皆不得對甲地強制執行。如果物件狀況很好，貸款的額度差不多是市價，加上金主願意放款時，比較會使用抵押權設定+信託登記。
抵押權設定+流抵約定：
設定抵押權之外，債務人與債權人約定，若已屆清償期限而未清償，抵押物的所有權即移屬於抵押權人所有，即為流抵契約，又稱流質契約。
抵押權設定指的是當債務人借款時，債權人（銀行或民間金融機構）要求債務人提供不動產做為擔保、抵押品，債務人需將自己的產權設定為擔保之抵押權。
這樣的不動產抵押權是法律用來保障債權人的手段，若借款人不償還債務，債權人可以將抵押品法拍求償。且抵押權具有「追擊效力」，即使房屋出售、轉讓或脫產仍可以行使抵押權，強制歸還債務。
有免設定的民間二胎嗎
借貸是一種契約，屬於債權契約，而抵押權是一種物權，是作為擔保債權之用。要找免設定的民間二胎，如果借貸金額小例如10-50萬可以選擇民間信貸來辦理，不過需要有勞保及薪轉帳號近6個月的出入明細來評估是不是可借民間信貸，屬於無擔保的借款而且利息是2.5~3.5分。
如果是沒辦理提供收入證明的資料，只有房屋及土地時，那就只可以辦理需要設定的民間二胎了。
簡單來說只是用利息來判斷就可以了，原則上代書二胎利息1~3分 合法的當舖利息3~7分左右 超過就是非法的。
大家普遍都會把民間貸款跟不法的地下錢莊連結在一起，不管是銀行貸款還是民間貸款，每種貸款的擔保品利率都會不同。
像是貸款通民間二胎貸款利率約為1%~3%，這就屬於合理的利率範圍，若是利率超出太多，就要特別留意，是否找尋到高利貸公司。
不要因為貸款，而讓自己負擔加重，無法翻身。永益國際民間二胎貸款管道擁有堅強的團隊和多位直營金主，能夠快速幫您解決資金的問題
兩種二胎貸款的管道都有各自的優缺點，申貸人必須仔細審視以下幾個問題，並且好好的問問自己，您才可以找到最適合您自己的方案：
下列的問題，如果答案是”是”的比較多時，適合民間二胎；如果答案是”否”的比較多時，適合銀行二胎。因每個客戶都有特殊的情況條件也大不相同，但不代表是正確的答案，僅供您參考。
- 不動產是否在剛貸款1~3年的期間？
- 是否有信用瑕疵、聯徵紀錄不良、遲繳、債務協商中、負債比過高等其中一個問題？
- 資金需求是否會超過300萬以上？
- 月繳金額是否能負擔本利攤還的額度，月繳金額至少在3萬以上？
- 資金的需求急迫性，申請貸款的時間是否可以等2星期以上？
- 房屋貸款時是否有貸到7~8成嗎？
- 資金週轉的時間是否1年以上呢？
有的，如果您目前有民間二胎，看是希望代償並整筆轉貸到銀行或是民間二胎轉貸到我們這，永益國際都有提供這樣子的服務。
代償民間二胎轉銀行
以理想的情況來說，最佳做法就是先將民間二胎房貸清償完成，並進行塗銷；此時該不動產就只有一個債權（原先的房貸），便能在比較單純的情況下辦理銀行貸款。
然而，許多人沒有這樣的資金及條件，能把原先的民間二胎貸款完全清償。
如果是要貸款通代償民間二胎轉貸至銀行，先提供權狀或是謄本進行估價及目前貸款借款金額是多少?及收入證明(薪轉存摺近6個月的出入明細及封面) ，我們先可以先評估有沒有空間轉至銀行。
評估是完全不用費用，若認為有機會代償並轉貸到銀行，我們這會先代償掉你目前民間的借款，塗消民間設定。會事先告知您費用和轉貸到銀行的機率。
民間二胎轉貸降息
如果是要代償其他業者的民間二胎轉貸到我們這，先提供權狀或是謄本進行估價及目前貸款借款金額是多少?我們先可以先評估有沒有空間轉至我們這。若認為有機會代償並轉貸到我們這，我們會設定成第三順位，設定完成後代償掉你目前民間的借款，塗消前二胎的設定。有預告登記的案件也可以處理。
有被預告登記可以可辦理民間二胎轉貸嗎?
預告登記是用來保障請求權人對不動產的權利，進而限制不動產所有權人任意移轉或設定抵押的一種方式。
套用上面的例子，就是保障甲對A的權力，乙不能任意轉移或抵押。
那如果民間二胎是有被設定預告登記時，是限制登記名義人處分其房地產權利所為的登記，未塗銷前的無效情形: 預告登記在未塗銷前，登記名義人就其土地所為之處分，對於所登記之請求權有妨礙者無效。
其目的在限制土地權利人一部或全部處分其土地權利，於預告登記未塗銷前，保持原有狀態，以避免土地權利關係人遭受不測之損害。
因為沒辦法直接設定成第三順位，要先清償二胎的債權塗消後，才可以設定成第二順位。因代償時沒有設定，對民間金主或是貸款公司在權利上沒保障，大部份金主是不喜歡承作。因風險較高如果有機會承作，收費會比較高。
現在沒有工作，可以申請民間二胎嗎？
可以的只要有不動產(房屋、土地)有價值皆可以申請辦理
從辦理民間二胎開始預計多久可以撥款?
證件資料備齊，1~3天可以撥款
我的信用不良，還可以辦民間二胎嗎？
當然可以，銀行會審核您的信用及繳款能力，但是民間並不會太重視信用！
請問是如何計算利息，以及還款方式？
計息的方式是每個月1%起，還款方式更是彈性，可以按月分期攤還，相對的利息就遞減，未來如果還有需要資金，亦可再貸款回去，一切將可以為您量身訂做。也可以只還利息，等有資金時在償還本金，5萬10萬還本金之後，下一期重新計息。
我向你們借款不想讓家人或朋友知道,你們會為我保密嗎? 會寄什麼文件到我家或公司嗎？
在正常的狀況下不會寄文件到你家，要聯絡也只跟本人聯繫，不會找家人。
申辦民間二胎設定完成後權狀是否歸還?
辦理完成地政設定手續後歸還客戶端，無須扣留權狀。
持分房屋貸款可以申辦民間二胎嗎？
銀行不會核貸房子產權不完整的案件，但是民間二胎貸款可以！只要您有房或有土地，不限坪數、不論持分或未保存登記都能提出申請。
民間二胎要特別注意的事項有哪些？
1、要瞭解借貸雙方的信用與資產情況
2、要評估借貸的能力
3、要瞭解借貸的用處
4、要商討借貸的利率
5、要簽訂借貸合約
